金融/不動産知恵袋

「不動産担保ローン」はどこで借りられるの?

不動産担保ローンを提供している金融機関には、銀行、信託銀行、信用金庫や信用組合などの地域金融機関、ノンバンクなどいろいろあります。ただ、不動産担保ローンを取り扱っている件数や金額などをみると、銀行とノンバンクがその他を大きくリードしています。実際には、選択肢はこの2つに絞られると考えてよいでしょう。

ここでノンバンクについて説明をしておくと、融資のみを行う金融機関の総称ということになります。銀行は預金を受け入れて、個人や法人に融資をします。一方、ノンバンクは、預金の受け入れは行わず、融資だけを専門に行います。含まれる金融機関も多種多様で、信販会社、クレジットカード会社、消費者金融会社、住宅金融専門会社、リース会社、事業者金融などがあります。

1.銀行の不動産担保ローンの特徴

銀行には、大手メガバンクから地方銀行、信託銀行、実店舗を持たないインターネット専業銀行などがありますが、地方銀行やネット専業銀行でも不動産担保ローンを扱っています。ただし、すべての銀行が扱っているわけではなく、ローンの中身にはそれぞれで大きな違いがあります。

例えば、不動産担保ローンを提供していても、借り入れた資金の使いみちが限定している銀行もあります。不動産の購入や建築などの資金や、相続税の支払いに使われる資金に限られる、といったものです。こうした不動産担保ローンは、会社の運転資金である事業性資金や生活資金、他のローンの借り換え用の資金としては利用することはできません。

また、ローンの審査が比較的厳しくなります。まず、借り入れをする人の年収や年齢、勤続年数などに条件があります。さらに、担保にする不動産についても、さまざまな条件が設定されます。不動産が存在する地域(「在地」といいます)が、首都圏(東京都、埼玉県、千葉県、神奈川県)に限られるとか、マンションの場合は専有面積が40㎡以上である、といった内容です。こうした不動産の条件を満たさないと、ローンを借り入れることはほぼできないでしょう。

このように、銀行の不動産担保ローンは、借り入れを申し込むユーザーからするとハードルが高いといえますが、その反面、メリットもあります。それは、借入金利が割安に設定されているということです。銀行によっても大きな差がありますが、資金の使いみちが限定されていない不動産担保フリーローンの場合、一般的には2.9~9.5%に設定にされています。ノンバンクの不動産担保フリーローンは、3.5~15.0%が一般的です。審査のハードルが高い分、低い金利でのローンを提供しているのです。

2.ノンバンクの不動産担保ローンの特徴

ノンバンクの不動産担保ローンは、基本的に、銀行の不動産担保ローンのメリットとデメリットが入れ替わっている、と考えれば理解しやすいと思います。

銀行は、ローンの審査において、借りる人と担保にする不動産に関して、細かい条件を設定しており、厳しく審査をするというデメリットがありましたが、ノンバンクでは、銀行と比べると比較的条件は緩く設定されていて、審査には通りやすくなっています。これはメリットといえるでしょう。その分、前述したように、借入金利は銀行に比べて高めに設定されています。これがデメリットになります。

また、申し込みから融資の実行までの期間が短いのはノンバンクのメリットです。審査に通れば、申し込みから融資まで1週間程度で行われるところも少なくありません。銀行の場合、数週間から1か月程度かかるところが多いようです。借り入れる資金の使途が事業性資金であれば、短期間で融資が受けられるメリットは大きくなります。

3.重要なポイント

こうしたメリットとデメリットを踏まえたうえで、さらに重要なポイントがあります。ひと口に銀行あるいはノンバンクといっても、個別の金融機関を見ると、審査の条件や借入金利にかなりのバラつきがあることがわかります。

審査の条件を緩和して、借入金利を高めに設定している銀行もあれば、審査をしっかりとした上で、銀行とそれほど変わらない金利を設定しているノンバンクも少なくありません。借入金利だけでなく、ローンが実行されるまでの事務手数料も、金融機関によってかなり変わってきます。

つまり、銀行やノンバンクという業態にとらわれることなく、融資が受けられる中で、もっとも借りる側にとって有利なローンで借り入れる、ということが重要になってきます。そのためには、不動産担保ローンを提供している金融機関をなるべく多く比較して、有利になるところを探すべきでしょう。

特に、ノンバンクは、さまざまな業態の金融機関が不動産担保ローンを扱っており、借入金利などの差が激しくなっています。融資の件数がそれほど多くなく、不動産の担保価値を査定するノウハウに乏しいところもあります。不動産担保ローンでは、融資のノウハウの差によって、ローンの内容が変わってきます。ネット上の実際に借りたことがあるユーザーの口コミによる評判もかなり参考になります。事前の比較、検討は不可欠といってよいでしょう。

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