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住宅を購入する際、多くの人が利用する住宅ローン。しかし、高齢になると「何歳まで住宅ローンを組めるのか？」という疑問を抱く方も多いのではないでしょうか。特に60代・70代の方々にとっては、年齢が進むにつれてローンの審査が厳しくなるのではないかという不安がありますよね。本記事では、住宅ローンを組む際の年齢制限や、年齢に応じた住宅ローンを解説します。年齢に関する制約を理解し、最適なローンを選び、マイホームを手に入れましょう。 住宅ローンの年齢制限 住宅ローンを利用する際には、申し込みに年齢制限が設けられている点に注意しましょう。多くの銀行では、住宅ローンの申込年齢を65歳未満に設定しています。これは、定年退職後の収入の変化や老後の返済能力を踏まえて銀行が独自に設定している基準です。 そのため、銀行以外の金融機関、例えば、住宅金融支援機構が提供する「フラット35」のような長期固定金利型の住宅ローンでは、申し込み可能な年齢が70歳未満に設定されています。 シニア世代が自分に適したローンを選ぶには、年齢制限を確認しながら、将来の返済計画を慎重に考える必要があります。利用可能な商品を比較し、自分に最適な選択肢を見つけましょう。 「フラット35」の親子リレー返済は70歳以上でも申し込み可能 70歳を超えると、高齢者が単独で住宅ローンを契約するのは難しいことが多くなります。そのような場合には、「フラット35」を利用した親子リレー返済を検討してみましょう。 親子リレー返済は、親と子が共同で契約し、子が返済を引き継ぐ仕組みです。この方法を利用すれば、70歳を超えた方でも「フラット35」に申し込むことが可能です。 ただし、審査では親の年齢だけでなく、子の収入や返済能力も考慮されるため、利用を検討する際には、家族全員で話し合いをすることが大切です。 高齢でも団体信用生命保険に入れるの？ 住宅ローンを契約する際、多くの金融機関では団体信用生命保険（団信）への加入が必要とされているものがあります。この保険は、借りた人が返済中に亡くなったり高度障害を負ったりした場合にローン残高を補償する商品です。 高齢者になると年齢や健康状態によっては団信に加入できない場合がありますが、新機構団信であれば、満７０歳の誕生日の前日まで申し込みが可能です。 新機構団信とは「フラット35」の融資を受ける場合に申し込みできる団信で以下の２つの条件を満たせば、申し込みが出来ます。 （1）「新機構団体信用生命保険制度申込書兼告知書」の記入・入力日現在、満１５歳以上満７０歳未満の方 （2）幹事生命保険会社の加入承諾がある方 出典）住宅金融支援機構|「新機構団信の加入要件・保障内容」 80歳以上でもリ・バース60なら申し込み可能 「リ・バース60」は、主に60歳以上の方を対象とした住宅ローンの一種で、毎月の返済は利息のみという特徴がある商品です。元金の返済は契約者が亡くなった後、相続人が残った債務を返済する方法や担保となる住宅の売却によって返済する方法が選べます。 この仕組みにより、収入の減少が懸念される老後でも、住宅ローンの返済負担を軽減しながら住まいを確保できます。さらに、契約者の年齢上限がないため、80歳以上でも申し込みが可能です。 ただし、融資限度額は、担保評価額（住宅および土地）の50％または60％で、8,000万円以下で、所要資金以内となっています。利用を検討する際は、まず住宅の担保評価額を確認し、利息の支払いが収入内に収まるか計算してみましょう。また、具体的な返済プランや家族の意向を事前に話し合っておくことが重要です。 お悩みや疑問は解決できましたか？ SBIシニアの住まいとお金なら、住宅ローンのプロに、調べても解決できないお悩みや疑問を相談できます。 シニア世代が住宅ローンを組む時の注意点 ここからは、シニア世代が住宅ローンを組む際の注意点を紹介します。年齢や健康状態、将来の収入の変化など、シニア世代ならではの課題を考慮しながら、無理のない返済計画を立てましょう。 返済計画をきちんと作ろう シニア世代が住宅ローンを利用する場合、収入や生活費を見直し、無理のない返済計画を立てることが求められます。定年後は収入の多くが年金に頼る形となり、現役時代よりも大幅に減少するケースが多いです。 また、収入だけでなく、将来的に必要となる医療費や介護費用なども考慮した計画が必要です。返済期間が長期にわたる場合には、予期しない支出が発生する可能性も考えられます。 そうした事態に備えるためにも、返済計画を作る際には、金融機関の担当者やファイナンシャルプランナーに相談してみるのもおすすめです。専門家のアドバイスを受けながら、現実的で持続可能な返済プランを検討することで、老後を安心して過ごせる基盤を築けるでしょう。 家族への説明をきちんとしよう 住宅ローンを利用する際には、家族にしっかり説明することが求められます。特にシニア世代では、老後の生活や資金計画に家族が関わる場面が多いため、配偶者や子供に返済計画を共有しておくと後の家族間トラブルを防ぐことができます。 家族へ説明する際は、返済期間や毎月の返済額、利息の合計額などを具体的に伝えましょう。さらに、収入や貯蓄の状況、将来必要となる支出についても話しておくと良いです。 これらの情報を共有することで、計画の現実性について理解を得やすくなります。 自身の健康状態に気を付けよう 住宅ローンを利用する際、健康状態が審査に影響を与えることがあります。銀行などの金融機関では、団体信用生命保険（団信）への加入を必須条件としていることが多く、契約者の健康状態が基準を満たしているか確認されます。 そのため、健康状態に不安がある場合は審査に通らないことも考えられます。 まとめ 本記事では、住宅ローンの年齢制限や、シニア世代でも利用できる住宅ローンについて解説しました。 シニア世代が住宅ローンを検討する際には、自分のライフスタイルや将来の変化を見据えた選択が欠かせません。記事内で紹介した「リ・バース60」や「親子リレー返済」などの選択肢を活用しながら、無理のない資金計画を立てていきましょう。 安心して理想の住まいを手に入れるために、まずは金融機関や専門家に相談しながら、最適な住宅ローンを見つけてください。
老後の生活を見据えた「ダウンサイジング」は、近年注目を集めています。退職後の収入減少や健康状態の変化に備え、生活の質を維持しながらも無駄を省くことは老後資金を蓄えるうえで非常に重要です。 本記事では、老後におけるダウンサイジングのメリットや具体的な方法、成功のポイントについて詳しく解説します。これからの人生をより豊かに過ごすためのヒントを提供しますので、ぜひ参考にしてください。 ダウンサイジングとは？ 一般社団法人不動産流通経営協会の調査によると、住み替え意向者のうち65歳以上のシニア層におけるダウンサイジングの意向は80%を超えていることがわかりました。その背景には、住居費や維持管理にかかる費用を減らし、より効率的な生活を目指すシニア層が増えていると考えられます。 出典）一般社団法人 不動産流通経営協会｜シニアの住宅に関する実態調査 加えて、子どもの独立によって家族構成が変わり、広い住宅が必要なくなったことも要因のひとつです。生活しやすいコンパクトな住宅への関心が高まっています。また、高齢化の進展により、バリアフリー設計の住宅や交通・医療アクセスが整った場所への住み替えを望む人も多くなっています。こうした変化から、経済面や生活環境を考慮し、ダウンサイジングを選ぶ動きが広がっているといえるでしょう。 ダウンサイジングのメリット ダウンサイジングは、住まいを小さくすることで生活全体に多くの利点をもたらします。経済的な負担を軽減できるだけでなく、日々の暮らしやすさや効率を高める効果も期待されています。 ここでは、具体的なメリットについて詳しく説明します。 固定費の削減につながる 住まいを小さくすると、固定費の負担が減ります。賃貸住宅では家賃や管理費が安くなり、持ち家の場合は固定資産税が軽くなるでしょう。 また、住宅がコンパクトになることで冷暖房の効率が良くなり、光熱費の節約にもつながります。広い住宅は維持や管理に手間や費用がかかりますが、小規模な住まいではその負担が少なくなります。 そのため、経済的なゆとりが生まれ、老後の生活にも安定感が加わります。固定費の削減によって負担が減るため、将来への不安も軽減されるでしょう。 利便性が向上する 住まいが小さくなると、掃除にかかる時間や手間が減ります。部屋数が少なくなることで、清掃する範囲も限られるため、日常の負担が軽くなるでしょう。 住宅がコンパクトになることで冷暖房の効率も良くなり、短時間で部屋全体が快適な温度になります。これにより光熱費の節約も期待でき、経済的な負担も抑えられるでしょう。 また、トイレやキッチンなどの設備が近くなることで生活動線が短くなります。移動が少なくなるため、日常生活の利便性が高まるのもメリットです。 不要な物を減らすきっかけとなる 住まいを小さくする過程では、持ち物を見直す機会が自然と増えます。広い家では使わない物や不要な物がそのまま残りやすく、気づかないうちに物が増えがちです。 住み替えを機に、何が本当に必要なのかを考え、整理を進めると、生活空間がすっきりとしたものになります。不要な物を手放すと、限られたスペースに必要な物だけを置けるため、日常の暮らしが快適になります。 また、物の管理がしやすくなり、探し物に時間を取られることも減るでしょう。シンプルな生活空間は心の余裕も生みます。 ダウンサイジングのデメリット 住まいを小さくすることで得られるメリットがある一方で、デメリットも考えられます。ここでは、ダウンサイジングを進める際のデメリットについて解説します。 費用がかかる ダウンサイジングを行う際には、引っ越し費用や新居の準備費用が必要です。特に、住まいの広さや間取りが変わることで、家具や家電を新しい環境に合わせて買い替える場合、出費が増える場合があります。持ち家を売却して住み替える場合も注意が必要です。築年数が経過している住宅は売却価格が下がりやすく、売却代金が新居の購入費用を下回ることもあります。 住み替え先が都市部や利便性の高い場所であれば、物件価格が高くなり、経済的な負担が増えるケースも考えられるでしょう。 住み心地が変わる 住まいが小さくなると、部屋数が減り、家族との距離が自然と近くなります。一方で、ひとりで過ごす空間が限られ、今までの生活スタイルを見直さなければならない場面も出てくるでしょう。 特に、趣味や作業のための専用スペースが確保しにくくなるため、工夫が必要になります。 また、収納スペースが少なくなると、持ち物を整理しなければなりません。不要な物を減らし、効率的な生活を意識するきっかけにはなるものの、愛着のある物を手放す際には悩むこともあるでしょう。 慣れ親しんだ住まいやご近所さんとの別れ 長年暮らした住まいを手放す際には、思い出や愛着から心理的な負担を感じやすくなります。特に、子育てを終えた後の住み替えでは、家族との思い出を整理することが気持ちの面で大きな影響を与えるでしょう。 また、付き合いの長いご近所さんがいれば、そういった方と離れることになります。もしご近所さんとの付き合いを継続したいのであれば、現在の家の近くのマンションに引っ越すかあるいは、家を建てるなどしてダウンサイジングをすることが選択肢となります。 ダウンサイジングをする際の注意点 住まいを小さくする際には、部屋の広さだけを基準にせず、将来の生活にも目を向ける必要があります。特に高齢になると身体の動きが制限されることがあるため、段差の少ないバリアフリー設計の住まいを検討するとよいでしょう。 また、日常生活の利便性も忘れてはいけません。例えば、歩いて通える距離に病院やスーパーがあると、健康管理や買い物がしやすくなります。 さらに、交通手段が限られている地域では、移動方法も事前に確認しておくと安心です。ダウンサイジングは、今の生活だけでなく将来の暮らしを考えることが大切です。 環境や設備をしっかりと確認し、快適で負担の少ない住まいを選びましょう。 まとめ 本記事では、老後の生活を見据えたダウンサイジングについて、メリット・デメリットや注意すべきポイントを解説しました。ダウンサイジングは、経済的な負担を軽くし、日常生活を効率的にする一方で、収納スペースの減少や住み替え費用がかかるなどの課題もあります。 また、将来の身体の変化を考え、段差の少ないバリアフリー設計や生活利便性の高い住まいを選ぶことが大切です。健康面や移動のしやすさにも配慮することで、老後の暮らしをより快適なものにできるでしょう。 ダウンサイジングを検討している方は、本記事を参考に、無理のない計画を立てながら、自分に合った住まいを見つけてください。
老後破産は、誰にでも起こりえる問題です。年金だけでは生活が成り立たず、医療費や介護費の増加、住宅ローンの返済などが重なり、貯蓄が底をつくことがあります。老後破産に陥ると、生活水準の低下や住居の喪失、さらには精神的なストレスが増えることが考えられます。 しかし、適切な対策を講じることで、老後破産のリスクを軽減することが可能です。本記事では、老後破産の原因や影響、そしてそれを防ぐための具体的な方法について解説します。 老後破産とは 老後破産とは、高齢者が経済的に困窮し、生活費や医療費をまかなえなくなる状態を指します。具体的には、収入が必要な支出を下回り、日常生活や医療に必要な費用を賄うことが難しくなる状況です。 多くの場合、年金収入の不足や貯蓄の欠如が原因となります。この問題は、生活費や医療費が継続的に増加する一方で、現役時代に比べて収入が大きく減少する老後特有の経済環境によって引き起こされます。 老後破産するとどうなる？ ここでは、老後破産によって生じる影響について解説します。 生活水準の低下 老後破産に陥ると、生活水準が大幅に低下します。十分な収入がないため、日々の食事や衣服など、最低限の生活を維持することが難しくなる場合があります。 例えば、公共料金や医療費の支払いが滞ると、電気や水道が止められるなど私生活に深刻な影響を及ぼします。また、趣味や娯楽に使う費用を削らざるを得なくなり、社会的なつながりが減少することもあります。 さらに、必要な医療や介護を受ける費用を確保できず、健康面にも悪影響が及ぶ可能性があります。 住居の喪失や引っ越しの必要性 老後破産により収入が減少すると、住居を維持するのが難しくなる場合があります。賃貸住宅では家賃の支払いが滞り、最悪の場合、退去を求められる可能性もあるでしょう。 持ち家でも、住宅ローンの返済が続けられなくなれば、自宅を売却する必要も出てくるでしょう。 老後破産の原因 老後破産の原因には、医療費の増加、物価上昇と年金の伸びが追いつかない現状が挙げられます。これらが高齢者の生活を圧迫し、家計を破綻させるリスクを高めています。ここでは、それぞれの要因について詳しく見ていきましょう。 物価上昇率の上昇 ここ数年、物価の上昇に対して年金額の増加が追いついていない状況が続いています。厚生労働省のデータによると、令和7年度の年金額の改定率は1.9%ですが、総務省が発表した令和6年の消費者物価指数（CPI）上昇率は2.7%と、物価の伸びが年金を上回っています。 また、総務省の統計では、生鮮食品を除く総合指数は前年比2.5%上昇し、生鮮食品およびエネルギーを除く総合指数も2.4%上昇しています。こうした日常生活に欠かせない費用の値上がりは、年金収入に頼る高齢者にとって大きな負担となります。 物価の上昇が続けば貯蓄を取り崩して生活費を賄う状況が増えるでしょう。貯蓄が底をつけば、生活の維持が困難となり、老後破産に陥るリスクが高まります。 このような事態を避けるためにも、日々の支出を見直し、計画的に管理することが求められます。 出典）厚生労働省｜令和７年度の年金額改定について 出典）総務省｜2020年基準消費者物価指数「全国2024年（令和6年）平均」 医療費の増加 厚生労働省保険局が公表したデータによると、65～69歳にかかる医療費の合計は47.0万、70～74歳にかかる医療費の合計は60.5万円と歳を重ねるごとに金額が増えています。 出典）厚生労働省保険局：「年齢階級別１人当たり医療費（令和３年度）（医療保険制度分）」 また、上記の医療費に加えて大きな病などにかかると手術代として1回50~100万円の費用が発生することもあります。 老後破産を防ぐための対策 ここからは、老後破産を防ぐために実践したい対策について紹介します。年金だけに頼る生活では、予想外の出費や物価の上昇に対応しきれないことがあります。老後の生活を安心して送るためにも、以下の対策を参考にしてみてください。 生活費の見直しと節約をする 老後の生活を安定させるためには、生活費を見直し、無駄な支出を減らす工夫が欠かせません。毎月の収支を確認し、固定費や日々の支出を整理すれば、節約できる部分が見えてきます。例えば、以下のような方法により生活費の見直しや節約を行うとよいでしょう。 近所のスーパーの特売日を活用する 外食を減らしてなるべく自炊を心がける 無駄な買い物を避けるために買い物リストを作る 電気や水道の使い方を工夫して負担を軽減する 不要な固定電話や使わないケーブルテレビを解約する 手書きの家計簿やノートで収支を記録する ファイナンシャルプランナーへの相談 毎日の生活費を少しずつ見直すことで、老後の家計には余裕が生まれます。無理のない節約を続け、安心できる老後の生活を目指しましょう。また、生活費の見直しが自分では難しいという場合には、FPなどの専門家に相談しましょう。 健康管理で医療費を抑える 健康を維持することは、医療費を抑える基本的な方法です。規則正しい生活習慣を意識すれば、病気を防ぎ、医療機関を利用する回数を減らせるでしょう。例えば、脂質や塩分を控えて、生活習慣病のリスクを減らす、ウォーキングやストレッチなど、無理のない範囲で体を動かすなどから始めましょう。 日頃から健康を意識した生活を心がければ、医療費の負担を軽減し、家計にゆとりを持たせることができます。無理なく続けられる方法を取り入れて、安心した老後生活を目指しましょう。 年金以外の収入を確保して老後の安心を得る 年金以外の収入を確保することは、老後の生活を安定させるために大切です。年金だけでは生活費が足りない場合もあり、追加の収入があれば経済的な不安を減らせるでしょう。具体的な方法として、副業や趣味を活かした仕事があります。たとえば、ライティングやハンドメイド製品の販売など、自宅で取り組める仕事は増えています。自分のペースで進められるため、負担を抑えながら収入を得る手段として適しています。 年金以外の収入をもつことで、生活の選択肢が広がり、老後の不安を軽減できます。早めの準備を心がけ、自分に合った方法で経済的にゆとりある暮らしを目指しましょう。 リースバックを利用して老後資金を確保する 老後資金を確保する方法の一つに、リースバックという方法があります。リースバックを活用することで、まとまった資金を手に入れつつ、生活の拠点を維持する手段です。 リースバックは、自宅を売却して得た資金で生活費を確保しつつ、賃貸借契約を結ぶことで自宅に住み続けられる仕組みです。引っ越しの必要がないため、住み慣れた環境で安心して暮らせます。ただし、売却後は家賃が発生するため、収支のバランスを事前に確認しておくことが大切です。 まとめ 本記事では、老後破産の原因や影響、防ぐための具体的な対策について解説しました。老後破産は誰にでも起こり得ますが、対策次第でリスクを減らせます。老後を安心して暮らすためには、早めに準備を始めることが大切です。 本記事で紹介した内容を参考に、自分に合った方法を見つけて実践してみましょう。経済的に安定した老後の実現に向けて、一歩を踏み出すきっかけになれば幸いです。
この動画はこのようなお悩みをお持ちの方におすすめです ・住宅ローンの支払いが厳しくなった方 ・銀行に住宅ローンの借り換えは難しいと言われた方 概要 SBIシニアの住まいとお金の住宅ローン相談に寄せられた実際のご相談を紹介します。今回の相談者は62歳の男性で、自身で会社経営をしています。現在は62歳でまだまだ仕事は続けていくつもりですが、直近のコロナ禍の影響で赤字決算になってしまい、毎月の住宅ローンの支払いが厳しくなりご相談いただきました。 ご相談者様の状況 ・68歳男性 妻と子ども2名と同居 ・事業収入（会社経営） ・住宅ローン残高 4,400万円 ・住宅ローンの毎月の支払額 35万円 ご相談者のお悩み ・毎月の支払額を減らすために住宅ローンの借り換えをしたい ・条件が良い（金利が低いなど）金融機関を教えてほしい アドバイス 他の金融機関の金利が低い住宅ローンへ借り換え まずは、他の金融機関の金利が低い住宅ローンへの借り換えを提案しました。当時の借り入れ時よりも、現在の金利水準が低く、借り換えメリットが十分に生まれたためです。しかしながら、ご自身が経営する会社が赤字決算であったため、銀行に相談するも審査が難しく断念されました。 リ・バース60への借り換え リバースモーゲージ型住宅ローン「リ・バース60」は毎月の支払が利息のみになるため、近年では住宅ローンの支払いを減らす手段として注目されています。相談者様の場合は、住宅ローン残高が4,400万円であったため、仮に3%の金利で試算すると、毎月の支払が約11万円になり、約20万円の支払いの軽減が可能でしたが、法定相続人（お子様）の同意が得られなかったため、断念されました。 解決に向けた提案 本動画では、解決に向けた提案として、完済年齢を伸ばすことで住宅ローンの支払額を減らす方法について紹介しています。ぜひ最後までご覧ください。 SBIシニアの住まいとお金に相談 SBIシニアの住まいとお金では、住宅ローンのお悩みを住宅ローンのプロに直接相談できます。相談料等は全て無料です。セミナーや相談事例に関する質問や相談も受け付けています。ぜひお気軽にご相談ください。 60歳からの住宅ローン相談はこちら
この動画はこのようなお悩みをお持ちの方におすすめです ・リースバックの家賃が払えなくなった方 ・リースバックの利用後、買戻しを検討している方 概要 SBIシニアの住まいとお金のリースバック相談に寄せられた実際のご相談を紹介します。今回の相談者は68歳の男性です。リースバックは、売却時にまとまった現金を得られますが、その後は家賃の支払いが続きます。相談者様は、老後資金を確保するために数年前にリースバックの契約をしましたが、想定外の出費が重なり、毎月の家賃が払えなくなってしまったとのことでした。 ご相談者様の状況 ・68歳男性 ・年金収入のみ ・毎月の家賃 12万円 ご相談者のお悩み ・毎月の支払額を4万円減らしたい アドバイス リースバック会社に家賃の値下げ交渉 まずは、リースバック会社に家賃の値下げ交渉をすることを提案しました。しかしながら、相談者様は断られる可能性が高いため交渉したくない意向があり、断念されました。 家賃の負担を無くすため自宅を買い戻す 次に家賃の負担を無くすために自宅を買い戻すことを提案しましたが、リースバック時に手に入った資金はすでに家賃の支払いや、生活費に充てており、手元の現金では不可能で、こちらも断念されました。 解決に向けた提案 本動画では、解決に向けた提案として、フラット35の親子リレー返済型を活用した買戻しについて紹介しています。ぜひ最後までご覧ください。 SBIシニアの住まいとお金に相談 SBIシニアの住まいとお金では、リースバックのお悩みを住宅ローンのプロに直接相談できます。相談料等は全て無料です。セミナーや相談事例に関する質問や相談も受け付けています。ぜひお気軽にご相談ください。 60歳からのリースバック相談はこちら
この動画はこのようなお悩みをお持ちの方におすすめです ・住宅ローンのボーナス払いが厳しい方 ・住宅ローンの返済額を減らしたい方 概要 SBIシニアの住まいとお金の住宅ローン相談に寄せられた実際のご相談を紹介します。今回の相談者は64歳の男性で、奥様と二人暮らしです。現在の住宅ローン残高は約1,600万円で、月々の返済額は11万円。毎月の支払は特段問題なく払えているようですが、年2回のボーナス返済額32万円の支払いがギリギリとのことです。来年に定年退職を迎えるため、今のうちに住宅ローンの返済額を減らせる方法は無いかと、ご相談を受けました。 ご相談者様の状況 ・64歳男性 ・住宅ローン残高 約1,600万円 ・毎月の支払額 11万円 ・ボーナス返済額 32万円（年2回） ご相談者のお悩み ・65歳の定年退職までにボーナス返済をなくしたい ・老朽化した自宅のリフォーム資金の借り入れもしたい アドバイス ボーナス返済分を繰り上げ返済 まずは、ボーナス返済分の繰り上げ返済を提案しましたが、ボーナス返済分の残高が約400万近くあり、そこまでの預貯金を持たれていないとのことでしたので、断念されました。 他の金融機関で借り換え 次に他の金融機関での借り換えも提案しましたが、定年退職が迫っており、より良い条件での借り換えの審査が通りそうになく、こちらも断念されました。 解決に向けた提案 本動画では、リバースモーゲージ型住宅ローン「リ・バース60」を活用した住宅ローンの支払額の軽減方法を紹介しています。ぜひ最後までご覧ください。 SBIシニアの住まいとお金に相談 SBIシニアの住まいとお金では、住宅ローンのお悩みを経験豊富な住宅ローンのプロに直接相談できます。相談料等は全て無料です。セミナーや相談事例に関する質問や相談も受け付けています。ぜひお気軽にご相談ください。 60歳からの住宅ローン相談はこちら
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