住まいとお金の知恵袋

ローン全般

  • 分かっているつもりで知らない!? 利子の計算方法―― ローン金利の基礎知識(3)

    分かっているつもりで知らない!? 利子の計算方法―― ローン金利の基礎知識(3)

    ローンを借りようとするとき、やはり気になるのは金利です。できるだけ低い金利のローンを探すため、数多くの金融機関を比較する、という人が多いのではないでしょうか。しかし、これまでローンを利用した経験のある人でも、金利と利子の関係についてきちんと理解している人は少ないかもしれません。そこで、今回は、金利が生み出す利子の仕組みについてお話をしていきます。 金利が同じでも返済方法によって利子は変わる 金利と利子の関係が分かりにくいのは、借入金の返済方法によって、さまざまなパターンがあるからです。そこで、はじめに返済方法の種類について解説をしたいと思います。返済方法は大きく2つに分かれます。「一括返済」と「分割返済」です。一括返済は、借入金を利子とともに、あらかじめ決められた日に1度で返済する方法です。これに対して分割返済は、借入金と利子を複数回に分けて返済していきます。 「一括返済」の仕組みとは まず、一括返済の利子のパターンをみていきましょう。一括返済の方が仕組みは分かりやすいからです。例えば、100万円を金利5%で借りて、ちょうど1年後に一括返済をするとします。金利は、通常、「年利」=1年間借りた場合の利率を表しています。金利5%であれば、1年間で借入額の5%分の利子が付くことになります。 したがって、100万円を5%で借りて1年後に一括返済をすれば、利子は100万円×5%=5万円になります(支払う合計金額は100万円+5万円=105万円です)。おそらく、このパターンが一般的な金利と利子のイメージに近いのではないでしょうか。金利5%と聞くと、「1年間で借りたお金の5%の利子が付く」というわけです。実はこのイメージは、ローンを1年後に一括返済するという、限定的なパターンなのです。 もし、上記のケースで、1年後ではなく「半年後」に一括返済するローンだと、金利は半年分のため半分の2.5%になるので、利子は100万円×2.5%=2万5,000円となります。では、借りた日から100日後に一括返済する場合はどうでしょうか? 100日間は、100日÷365日=0.2740(小数第五位を四捨五入。以下同)と「0.2740年」に該当します。したがって、金利は5%×0.2740年=1.37%となるため、利子は100万円×1.37%=1万3,700円になります。このように、金利と利子の関係を理解するには、金利と借入期間がポイントになってくることがわかります。 「元利均等返済」の仕組みとは 次に分割返済のパターンをみていきます。ひと口に分割返済といっても、さまざまな種類があり、「元金均等返済」(がんきんきんとうへんさい)や「元利均等返済」(がんりきんとうへんさい)、そして「逓増型」(ていぞうがた)、「逓減型」(ていげんがた)といった聞き慣れないものがあります。また、返済のペースだけをとっても、毎月返済する「月賦」(げっぷ)、年1回返済の「年賦」(ねんぷ)、半年ごとの「半年賦」(はんねんぷ)があります。以上、これらを組み合わせた分だけ分割返済の種類があることになります。 さすがにそのすべては説明しきれないので、ここでは、住宅ローンなどでお馴染みの元利均等返済で、返済を毎月行うタイプに絞って解説をしていきましょう。各種ローンの支払方法としては、最もオーソドックスといっていいタイプです。 元利均等返済とは、返済額が一定であるという点が最大の特徴です。返済額の中には、借入額(=元金)と利子が含まれていますが、重要なポイントは、利子は1か月分であることと、返済額に占める「元金部分と利子の割合」が返済ごとに変化していくことです。順を追って説明していきます。 まずは毎月の返済額ですが、これは次の計算式に当てはめ算出します。 毎月返済額=借入額×{月利(1+月利)返済回数/(1+月利)返済回数-1} 例えば、借入額100万円、金利5%のローンを、毎月返済して1年間で完済するものとし、これを上記計算式に当てはめて計算すると、毎月の返済額は、8万5,607円という結果が出てきます。元利均等返済は、毎月の返済額は一定ですが、返済額に占める元金と利子の割合は変化していきます。 最初の1か月目の内訳をみると、元金分の支払いは8万1,440円、利子分の支払いは4,167円になります。これは、金利5%の1か月分の金利(計算をすると0.4167%)を100万円に適用したときの利子です。そこで、2か月目の内訳をみると、元金分は8万1,780円、利子分は3,827円になっています。元金分の支払いは少し増えて、利子分の支払いは減ったことになります。 なぜこうなったのかというと、1か月目に元金8万1,440円を支払ったため、2か月目の金利の対象となる元金は91万8,560円に減ったからです。この91万8,560円に1か月分の金利を適用すると利子が3,827円になります。つまり、元利均等返済は、毎月、返済をして元金が減り、元金が減ることで翌月の利子も減る、という返済方法なのです。 返済方法によって利子額は大きく変わる 結局、借入額100万円、金利5%のローンを、毎月、元利均等返済によって1年間で完済すると、利子額の合計は2万7,289円になります。前半で説明した、1年後に一括返済をするときの利子である5万円の半分近くです。返済方法によって、金利と利子の関係が変わるということが、ご理解いただけたでしょうか。 元利均等返済は、不動産担保ローンでもよく利用される返済方法で、不動産担保ローンを提供している金融機関ならほぼ取り扱っています。また、事業の継続に必要な短期の運転資金の借り入れには、1~2年程度の一括返済が利用されるケースもあります。金利と利子の関係をきちんと把握した上で、利用するように心がけましょう。 不動産担保ローンの金利の実態をさぐる――ローン金利の基礎知識(4) 不動産担保ローンに限らず、金融機関が表示しているローンの金利は、「年○○%~△△%」といった感じで上限と下限を表示していることがほとんどです。そのため、ローンの金利を比較しようとしても、この...記事を読む 不動産担保ローン金利の基礎知識と低金利で借りるコツ 不動産担保ローンに限らず、ローン金利は、一般的に「○%~○%」といったように上限と下限が表示されることがほとんどです。これは、個別のローンごとに適用される金利が変わる、ということを表していま...記事を読む ▼シリーズ「ローン金利の基礎知識」の記事一覧 ・第1回:適用金利はどうやって決まるのか? ・第2回:変動型の金利はどうやって決まるのか? ・第3回:分かっているつもりで知らない!? 利子の計算方法 ・第4回:不動産担保ローンの金利の実態をさぐる 執筆者紹介 「住まいとお金の知恵袋」編集部 金融や不動産に関する基本的な知識から、ローンの審査や利用する際のポイントなどの専門的な情報までわかりやすく解説しています。宅地建物取引士、貸金業務取扱主任者、各種FP資格を持ったメンバーが執筆、監修を行っています。

    2019.03.19ローン全般
  • 変動型の金利はどうやって決まるのか?―― ローン金利の基礎知識(2)

    変動型の金利はどうやって決まるのか?―― ローン金利の基礎知識(2)

    不動産担保ローンの金利にはいくつかのタイプがあります。大別すると「固定型」と「変動型」、そして「固定期間選択型」の3つの種類があります。住宅ローンを借りた経験のある人ならわかると思いますが、いずれも住宅ローンで使われているタイプで、基本的な仕組みは同じです。 それぞれのタイプを簡単に説明すると、まず、固定型は、ローンの返済が終了するまで当初の金利が変わりません。変動型は、あらかじめ決められたタイミングで金利が見直される、というものです。さらに、固定期間選択型は、「10年固定」といったように一定期間金利が固定され、その期間が終了したあとは変動型に移行します。 金融機関によってラインナップは異なる 但し、不動産担保ローンの場合、住宅ローンと大きく違う点があります。不動産担保ローンを提供している金融機関が、すべてのタイプを取り扱っているわけではないことに注意が必要です。3つのすべてをラインナップしている金融機関もあれば、固定型あるいは変動型のどちらか1つだけ、というところもあります。また、短期間のローンでは固定型、長期間にわたる融資は変動型と、ローンの期間によってタイプが変わるところもあります。 取扱い金利タイプと使用使途の違い 複数の金利タイプを取り扱っているのは、おもに地方銀行やネット銀行になります。こうした金融機関の不動産担保ローンは、「フリーローン」という名称がついていても、事業性資金や借り換えのための資金としては利用できないところが少なくありません。 一方、不動産担保ローンをメインに提供しているノンバンクは、固定型か変動型のどちらかのタイプのみの取り扱いとなっている場合が多く、ローンの使途は事業性資金や借り換え用であってもOKとしているところがほとんどです。したがって、ノンバンクの不動産担保ローンの利用にあたっては、金融機関を申し込んだ段階で、固定型になるのか変動型になるのかが決まることになります(固定型と変動型の両方を取り扱っているノンバンクもありますが、借りる人が選べるというわけではなく、審査によって、金融機関が決めるという仕組みになっているようです)。 「短期プライムレート」とは? 固定型の不動産担保ローンは、金融機関が審査の結果によって設定する当初の金利が、返済終了まで続くことは、すでに述べたとおりです。そして、変動型についても、金利は審査によって決定されますが、その際、基準となる金利が存在します。それが「短期プライムレート」です。短期プライムレートとは、「最も信用力が高い企業向けの最優遇貸出金利」のことで、銀行が企業に対して融資をするときの基準となる金利です。 通常、銀行は企業向けの融資を行う際、短期プライムレートをベースとして、融資先企業の信用力に応じて金利を上乗せします。この方式は銀行だけでなく、他の金融機関でも広く用いられており、個人の住宅ローンの変動型にも使われています。 短期プライムレートの指標 この短期プライムレートの指標となっているのは、メガバンクが公表しているもので、2019年3月時点では、三菱UFJ銀行、みずほ銀行、三井住友銀行のいずれも年1.475%に設定しています。実際の融資は、この年1.475%に、企業の信用力に応じて金利が上乗せされます。また、不動産担保ローンの場合は、融資先の信用力に加え、担保となる不動産の価値によって上乗せされる金利が決定されることになります。 短期プライムレートは当面低位安定が続く見通し 本来、短期プライムレートは金融市場の動向によって毎月変動します。そして、短期プライムレートに連動する変動型ローンでは、あらかじめ決められたタイミングで金利の見直しを行い、その時点の短期プライムレートの水準によって、それ以降の金利が決まります。金利の見直しのタイミングは、住宅ローンを含めて、「半年ごとの年2回」とするのが一般的となっています。 現在の短期プライムレート 実は、現在の短期プライムレートは、2009年1月分の金利と同じ水準で、それ以降は変わっていません。その最大の理由は、日本銀行の政策金利が極めて低い水準に維持されていることにあります。日銀の政策金利は、2008年12月より、年0.1%に設定されたままになっているのです。そのため、金融市場では多少の金利の変動は日々ありますが、短期金利から長期金利まで、総じて国内金利は低位安定が続いているのです。 今後の見通し 金融市場では、当面、日銀の金融政策に変更はなく、国内金利の水準は現状維持が続くという見方が優勢です。したがって、しばらくは短期プライムレートも現在の低い金利が続くと見てよさそうです。しかし、借入期間が10年、20年と長期にわたる場合、将来的に金利が上昇する可能性はあります。変動型で借り入れる際は、そうした将来の金利上昇の可能性を念頭に入れておくことを忘れないようにしましょう。 分かっているつもりで知らない!? 利子の計算方法―― ローン金利の基礎知識(3) ローンを借りようとするとき、やはり気になるのは金利です。できるだけ低い金利のローンを探すため、数多くの金融機関を比較する、という人が多いのではないでしょうか。しかし、これまでローンを利用した...記事を読む 不動産担保ローン金利の基礎知識と低金利で借りるコツ 不動産担保ローンに限らず、ローン金利は、一般的に「○%~○%」といったように上限と下限が表示されることがほとんどです。これは、個別のローンごとに適用される金利が変わる、ということを表していま...記事を読む ▼シリーズ「ローン金利の基礎知識」の記事一覧 ・第1回:適用金利はどうやって決まるのか? ・第2回:変動型の金利はどうやって決まるのか? ・第3回:分かっているつもりで知らない!? 利子の計算方法 ・第4回:不動産担保ローンの金利の実態をさぐる 執筆者紹介 「住まいとお金の知恵袋」編集部 金融や不動産に関する基本的な知識から、ローンの審査や利用する際のポイントなどの専門的な情報までわかりやすく解説しています。宅地建物取引士、貸金業務取扱主任者、各種FP資格を持ったメンバーが執筆、監修を行っています。

    2019.03.12ローン全般
  • 適用金利はどうやって決まるのか?――ローン金利の基礎知識(1)

    適用金利はどうやって決まるのか?――ローン金利の基礎知識(1)

    金融機関のホームページをみると、カードローンの金利について「年○○%~△△%」といった表示をよく見かけます。カードローンに限らず、ローン金利はこのように〝幅〟を持った表示が一般的ですが、実際にはどのように金利が適用されているのでしょうか。以下、カードローンを例に解説していきましょう。 ローンの金利は法律で決められている ローンの金利は、ローンの種類や提供する金融機関によってさまざまですが、金融機関が自由に決めているわけではありません。すべてのローンの金利は、「利息制限法」という法律によって決められています。正確にいうと、ローンの金利の上限となる「上限金利」が利息制限法によって設定されているのです。 上限金利 この上限金利は、融資をする金額に応じて設定されており、元本が10万円未満の場合は20%、10万円~100万円未満は18%、100万円以上では15%となっています。したがって、100万円以上の借り入れをする際、最高でも金利は15%になります。 そして、利息制限法では、上限金利を超える金利のローン契約が結ばれた場合、その超えた分の金利は無効になると定められています。例えば、100万円以上の借り入れで金利が20%に設定されたとすると、15%を超えた5%分の金利は無効、つまり支払わなくてよいことになります。 借入額によって適用される金利が変わる 現在、提供されているカードローンの金利を具体的にみてみましょう。まず、あるメガバンクのホームページには、「金利 年1.8%~14.6% 利用限度額10万円~500万円」と記載されています。適用される金利は借入額によって変わり、借入額は以下のように5つの価格帯に分けられています(数字はいずれも2019年2月末時点のもの。以下同)。 ・利用限度額10万円以上 100万円以下 … 年13.6%~年14.6% ・利用限度額100万円超 200万円以下 … 年10.6%~年13.6% ・利用限度額200万円超 300万円以下 … 年7.6%~年10.6% ・利用限度額300万円超 400万円以下 … 年6.1%~年7.6% ・利用限度額400万円超 500万円以下 … 年1.8%~年6.1% 利用限度額ごとに適用される金利にも幅があり、例えば借入額100万円以下では「年13.6%~年14.6%」となっていますが、実際に適用される金利は借りる人の年収や勤続年数といった「信用力」や、ローンの利用実績などによって変わっていくようです(銀行によっては、「年○○%~△△%」といった表示ではなく、一つの金利だけを表示しているところもあります)。また、当然ですが、すべての金利が利息制限法の上限金利以下に設定されていることがわかります。 さらに別の例を見てみましょう。上記のメガバンクのグループ会社である消費者金融のカードローンの金利です。カードローンは「年3.0%~18.0% 融資額最高800万円」と表記されています。借入額は4つに分けられ、それぞれに適用される金利は、以下のとおりです(ホームページには「利用限度額」ではなく「契約極度額」と表示されていますが意味は同じです)。 ・利用限度額1万円~99万円  … 年7.7%~年18.0% ・利用限度額100万円~300万円 … 年7.7%~年15.0% ・利用限度額301万円~500万円 … 年4.7%~年7.7% ・利用限度額501万円~800万円 … 年3.0%~年4.7% 銀行同様、すべての金利が上限金利以下に設定されています。仮に、利用限度額1万円~99万円で18%が適用されたとしても、「10万円~100万円未満の上限金利18%」に合致しています。 銀行と消費者金融のカードローン金利をみてわかることは、例えば「年3.0%~18.0%」と表示されている場合、最低金利(=3.0%)は最も大きな利用限度額に適用され、最高金利(=18.0%)は最も小さな利用限度額に適用される、ということです。これは、他社のカードローンもほぼ同じ状況です。 無担保ローンと有担保ローンの違い 実際に適用される金利は、金融機関が借りる人の信用力を審査して決定することはすでに述べましたが、そもそも利用限度額が信用力に応じて決まってきます。ローンを申し込めば、誰でも最大の限度額を借りられるわけではありません。特に、初めてローンを利用するときは、最小の限度額が設定されて、高めのローン金利が適用される傾向にあります。 無担保ローンにおける信用力 ローンをきちんと返済しているという利用実績が増えていくにしたがって、利用限度額は増額され、それとともに、同じ限度額でも低い金利が適用されるようになります。これは、カードローンのような無担保ローンでは一般的なことといえるでしょう。 有担保ローンにおける信用力 一方、不動産担保ローンのような有担保ローンの場合、借りる人の信用力に加えて、担保となる不動産の価値が融資審査の対象となります。不動産の価値が高ければ、初めてローンを申し込んだ場合でも、利用限度額は高く設定され、低金利での融資が受けられる可能性があります。不動産担保ローンを含めた有担保ローンは、提供する金融機関がカードローンのように利用限度額ごとに金利を表示しているケースは少ないのですが、それは担保の価値によって利用限度額と金利が変わるという事情によるものです。 変動型の金利はどうやって決まるのか?―― ローン金利の基礎知識(2) 不動産担保ローンの金利にはいくつかのタイプがあります。大別すると「固定型」と「変動型」、そして「固定期間選択型」の3つの種類があります。住宅ローンを借りた経験のある人ならわかると思いますが、...記事を読む 不動産担保ローン金利の基礎知識と低金利で借りるコツ 不動産担保ローンに限らず、ローン金利は、一般的に「○%~○%」といったように上限と下限が表示されることがほとんどです。これは、個別のローンごとに適用される金利が変わる、ということを表していま...記事を読む ▼シリーズ「ローン金利の基礎知識」の記事一覧 ・第1回:適用金利はどうやって決まるのか? ・第2回:変動型の金利はどうやって決まるのか? ・第3回:分かっているつもりで知らない!? 利子の計算方法 ・第4回:不動産担保ローンの金利の実態をさぐる 執筆者紹介 「住まいとお金の知恵袋」編集部 金融や不動産に関する基本的な知識から、ローンの審査や利用する際のポイントなどの専門的な情報までわかりやすく解説しています。宅地建物取引士、貸金業務取扱主任者、各種FP資格を持ったメンバーが執筆、監修を行っています。

    2019.03.05ローン全般
  • ローンの種類を知って賢くお金を借りる

    ローンの種類を知って賢くお金を借りる

    人生には、多額の出費を迫られるケースがたびたび起こります。必要な金額が、手持ちの現金や貯金を上回るようであれば、お金を借りる=「ローンを組む」ことになります。その際、重要なことは、使いみちに合ったローンを借りること。そのために、どんなローンがあるのかを知っておくことがポイントになります。 1.一般的な「目的別ローン」とは? ローンの種類には、いろいろなものがありますが、一般的なものは使う目的別に分けたものでしょう。全国銀行協会のホームページを見ると、目的別ローンとして以下のようなものが挙げられています。 目的別ローン マンションや一戸建てを購入する資金を金融機関から借りる「住宅ローン」、自動車を購入する資金を借りる「マイカーローン」、子供の進学に伴う教育資金を補うための「教育ローン」、事業を行っている人が事業に必要な資金を借りる「事業ローン」などです。 目的が限定されていないローン また、目的が限定されていないローンもあり、「カードローン」や「フリーローン」といったものは、お金を借りた人が自由に使えるローンです。カードローンは金融機関のATMやCD(キャッシュディスペンサー)などでの即時の借り入れが可能で、生活費などに充てられることが多いようです。それに対して、フリーローンは旅行や結婚、入院や手術といった比較的大きな出費に対応するローンと言えるでしょう。いずれも、お金の使いみちは限定されません。 2.「担保」の有無でも分けられる こうした目的別の種類のほかに、〝ローンを組む際に担保が必要かどうか〟で分ける方法もあります。文字通り、担保が必要なものが「有担保ローン」で、必要がないのが「無担保ローン」になります。 有担保ローンとは 少し難しくなりますが、担保とは、万が一ローンを借りた人が借入金の返済ができなくなった場合に備えて、借りた金額と同じ程度の価値を有する物を借入先に提供し、返済を行なうというものです。 例えば、「住宅ローン」は購入するマンションや一戸建てを担保とし、不動産購入のためにお金を借りることです。一方、「不動産担保フリーローン」は既に所有している不動産を担保とするもので、資金使途は自由です。どちらも、何らかの理由で借入金の返済ができなくなった場合、お金を貸した金融機関は担保物件であるマンションや一戸建てを売却して、その代金で貸出金を回収することになります。また、「マイカーローン」も有担保で組むのが一般的です。返済ができなくなったときは、担保として提供している自動車を金融機関が売却することになります。 無担保ローンとは 無担保ローンはこうした担保が必要ではありません。目的別ローンで挙げた、教育ローンやカードローン、フリーローンなどが無担保ローンに該当します。 また、有担保ローンであり、かつ、資金の使途が自由というものもあります。それが「不動産担保フリーローン」です。既に所有している不動産を担保として提供し、借入金の返済ができなくなった場合、住宅ローン同様、金融機関は担保である土地や建物を売却します。 3.「有担保ローン」と「無担保ローン」のメリット、デメリット 無担保ローンは、担保が要らないので、借りる人の身分証明書などを用意すればすぐに借りることが可能です。特にカードローン(キャッシング含む)などでは、最近、新規であっても金融機関の店頭に行くことはなく、ATMやCDで身分証明書を登録すれば、その場で借り入れることができるほど手軽になっています。ただし、その分、借りる際の金利は高めに設定されており、借り入れの限度額は低く、長期間の借り入れはできないようになっています。 一方、有担保ローンは担保が必要になるので、すぐに借りるということはできません。その理由は、借りる金額にその担保の価値が見合っているかどうかを、金融機関が判断しなければならないからです。つまり、お金を貸すかどうかを金融機関が判断する「審査」の期間が必要になるわけです。 しかし、担保があることで、無担保ローンに比べると借り入れの金利はグッと低くなります。さらに、借り入れの限度額も大きくなり、また、長期間にわたって借りることができるようになります。住宅ローンでは、数千万円の資金を1%台の金利で30年間借りる、といったことも普通に行われています。金融機関は担保を確保することで、安心してお金を貸すことができるのです。 担保の有無による借入金利の差 担保の有無による借入金利の差は、フリーローンの方が分かりやすいでしょう。例えば、借り入れる金額にもよりますが、一般的な無担保のフリーローンの金利は4.0~15.0%であるのに対して、不動産担保フリーローンは2.9~9.5%となっています。 4.まとめ このように、ひと口にローンと言ってもさまざまな種類があることがわかります。ローンの3大条件といえる、借入額・金利・借入期間は、お金の使いみちや担保の有無によって大きく変わってきます。借りる目的に合ったローンを組むようにして、お金は賢く借りるべきです。 不動産担保ローン金利の基礎知識と低金利で借りるコツ 不動産担保ローンに限らず、ローン金利は、一般的に「○%~○%」といったように上限と下限が表示されることがほとんどです。これは、個別のローンごとに適用される金利が変わる、ということを表していま...記事を読む 執筆者紹介 「住まいとお金の知恵袋」編集部 金融や不動産に関する基本的な知識から、ローンの審査や利用する際のポイントなどの専門的な情報までわかりやすく解説しています。宅地建物取引士、貸金業務取扱主任者、各種FP資格を持ったメンバーが執筆、監修を行っています。

    2019.02.05ローン全般
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