ブラックリストでも住宅ローンは組める？審査への影響と解消までの流れを解説

過去に延滞や債務整理をした経験があると、個人信用情報に「事故情報（異動情報）」が記録され、こうした情報が登録されている状態は、一般的に「ブラックリストに載っている」と表現されます。

「ブラックリストに載っている」状態では、住宅ローンの審査に通ることは極めて困難です。 多くの金融機関において、事故情報の登録は「即否決」の対象となるためです。

この記事では、ブラックリストが審査に与える決定的な影響や、事故情報が消えるまでの期間、そして審査に申し込む前にすべき準備について詳しく解説します。

目次

ブラックリストとは？

「ブラックリスト」とは、信用情報機関が管理する個人信用情報に、延滞や債務整理などの事故情報が記録されている状態を指す俗称です。実際に「ブラックリスト」という名前のリストが存在するわけではありませんが、金融機関の審査においては重要な判断材料となります。

住宅ローンの審査では、申込者の返済能力を確認するために、金融機関が信用情報機関から個人信用情報を取得します。そして、過去の事故情報が記録されていると、審査にマイナスの影響を及ぼします。「自分はブラックリストに載っているのか？」と不安に感じる人は、信用情報を開示して確認することができます。

代表的な信用情報機関は3社

日本の代表的な信用情報機関は、以下の3社です。

銀行やクレジットカード会社などの金融機関は、上記のいずれかに加盟しています。3社（CIC・JICC・KSC）は情報交流協定を結んでおり、事故情報などは相互に共有される仕組みになっています。

ブラックリストに載る主なケース

ブラックリストに載る主な事故情報は以下のとおりです。

これらの情報は、信用情報機関に一定期間記録されます。信用情報機関ごとの登録期間は以下のとおりです。

信用情報機関への情報開示の方法

信用情報機関に情報開示を申し込む方法は以下のとおりです。

CIC（シー・アイ・シー）の開示方法

CICでは、2025年8月現在、インターネットによる信用情報の開示が一時休止されていますが、郵送による開示は現在も利用可能です。郵送開示の手数料は500円～で、申し込みから約3週間で開示報告書が届きます。

なお、インターネット開示は2025年10月9日に再開予定とされています（※最新情報はCIC公式サイトをご確認ください）。

詳細は、株式会社シー・アイ・シーのホームページをご参照ください。

出典）株式会社シー・アイ・シー「郵送で開示する」

出典）株式会社シー・アイ・シー「インターネット開示のサービス再開予定時期のお知らせ」

JICC（日本信用情報機構）への開示方法

JICC（日本信用情報機構）では、スマートフォンアプリを使って信用情報の開示を申し込むことができます。専用アプリをダウンロードし、本人認証を行ったうえで、氏名や生年月日などを入力し、クレジットカードなどで手数料を支払うと、開示結果を受け取ることができます。

データ受け取りの場合は1,000円、郵送受け取りの場合は1,300円の手数料がかかり、取得までの期間はそれぞれ1～3日程度、5～7日程度が目安です。スマホアプリが利用できない場合は、郵送による開示手続きも可能です。

詳細は、株式会社日本信用情報機構のホームページをご参照ください。

出典）株式会社日本信用情報機構「開示を申し込む」

KSC（全国銀行個人信用情報センター）の開示方法

KSC（全国銀行個人信用情報センター）では、インターネットまたは郵送による信用情報の開示が可能です。
インターネット開示では、メールアドレスを登録し、住所・氏名などの情報を入力したうえで、マイナンバーカードの電子証明書を使って本人確認を行います。手続き完了後、クレジットカードなどで手数料（1,000円）を支払うと、最短3～5営業日で開示報告書をダウンロードできます。

スマートフォンやマイナンバーカードが利用できない場合は、郵送による開示も可能です。申込書類の到着後、7～10日程度で報告書が届きます。

詳細は、一般社団法人全国銀行協会のホームページをご参照ください。

出典）一般社団法人全国銀行協会「本人開示の手続き」

ブラックリストに載っていても住宅ローンは組める？

原則として、事故情報がある状態での借入は非常に困難です。ブラックリストに載っていたら100％通らないわけではありませんが、銀行や保証会社が個人信用情報を照会した際、「異動（事故情報）」の文字があるだけで、その時点で審査が打ち切られるケースがほとんどです。

審査通過がほぼ不可能とされる理由

住宅ローンは融資額が大きく、返済期間も長期間にわたります。
金融機関にとって、過去に延滞や債務整理をした事実は「将来の返済が滞るリスクが非常に高い」と判断されるため、どんなに現在の年収が高くても、過去の履歴だけで否決されるのが一般的です。

審査の検討ができるようになるまでの流れ

もし過去に問題があった場合、以下の条件をすべて満たすまでは、新たな申し込みは控えるべきでしょう。

異動情報となっている借り入れが未完済の状態では、どの金融機関も相手にしません。信用情報から事故情報が完全に消えるまで（5年〜7年程度）待つ必要があります。

事故情報が消えた直後は、信用履歴が真っ白な状態になります。少額のクレジットカード利用などで「現在は適切に支払っている」という実績を数年分作ることが重要です。

まとめ

ブラックリストに載っている状態では、住宅ローンの審査通過は「ほぼ不可能」と言わざるを得ません。 無理に申し込みを繰り返しても、審査落ちの履歴（申込履歴）が重なるだけで、かえって状況を悪化させる恐れがあります。

まずは、自分の信用情報を開示し、「いつ事故情報が消えるのか」を正確に把握することが第一歩です。情報が消えるまでの間に頭金を貯め、家計を整え、万全の状態で審査に申し込むことが、住宅購入への一番の近道となります。