フラット35とは？申込条件とメリット・デメリットを解説

フラット35は、自宅を購入する際に利用できる住宅ローンの一種です。住宅ローンを検討する中で、全期間固定金利を利用して自宅を購入する場合は、フラット35が選択肢となるかもしれません。

この記事では、フラット35の概要や申込条件、メリット・デメリットを解説します。

目次

フラット35とは？

フラット35とは、住宅金融支援機構が提供する全期間固定金利の住宅ローンです。全国300以上の提携金融機関が扱っており、最長35年間の固定金利で融資を受けられます。借入時に毎月の返済額や総返済額が確定するため、資金計画を立てやすいのが特長です。

住宅金融支援機構が提供していますが、融資を希望する場合は、民間の提携金融機関に借り入れの申込みを行います。

フラット35の利用状況

住宅金融支援機構の「2022年度フラット35利用者調査」によると、年齢別の利用割合は30歳代が34.2％で最も多く、次いで40歳代の27.4％で、30・40歳代が全体の6割超を占めています。世帯年収別の利用割合は、「世帯年収400万円以上600万円未満」が39.2％で最も多く、「世帯年収800万円未満」が全体の約8割です。

出典）住宅金融支援機構「2022年度 フラット35利用者調査」

フラット35の申込条件

フラット35の申込条件は以下の3つです。

なお、総返済負担率はフラット35だけでなく、自動車ローンやカードローンなどのすべての債務を含めて計算する点に注意が必要です。

出典）住宅金融支援機構「【フラット35】ご利用条件」

フラット35のメリット

フラット35には以下のようなメリットがあります。

最長35年間固定金利

フラット35は全期間固定金利であり、借入期間中に金利が変わることはありません。変動金利型の住宅ローンの場合、金融情勢の変化に伴い、返済途中でも定期的に金利が見直されるため、毎月の返済額や総返済額が変わることがあります。そのため、フラット35は、変動金利型の住宅ローンに比べて、資金計画を立てやすいと言えます。

保証料や繰上返済手数料が無料

フラット35は保証料や繰上手数料がかかりません。一般的な住宅ローンでは、保証料がかかることがあるほか、繰上返済手数料がかかる場合があります。そのため、一般的な住宅ローンに比べて、手数料の負担が少なく済む可能性があります。

団体信用生命保険に加入しなくても良い

フラット35は、団体信用生命保険（以下、団信）に加入するかどうかを選択することができます。対して、一般的な住宅ローンは基本的に団信の加入義務があります。例えば、健康状態が原因で団信への加入が難しい場合に、一般的な住宅ローンは利用できなくなりますが、フラット35であれば利用することができます。

また、団信に加入できる人でも、団信の代わりに収入保障保険等の民間の生命保険に加入することで、団信なしでフラット35を利用する選択肢が出てくるでしょう。加入する保険によっては、団信加入よりも費用を抑えられるほか、保障額や引受範囲を広げるなど、自身の希望に合わせた設計にすることもできます。

オーバーローンにできる

フラット35はオーバーローンにもできます。平成30年4月1日の制度改正以降、従前のフラット35では借りられなかった融資手数料や仲介手数料等の費用が、新たに住宅の売買代金に上乗せして借りられるようになりました。ただし、上乗せできるのはあくまで住宅の購入に必要な費用に限られる点や、手付金には利用できない点に注意が必要です。

なお、オーバーローンはさまざまな定義で用いられる用語ですが、この記事では「購入する住宅の価格に購入時にかかる諸費用を上乗せして住宅ローンを組むこと」と定義して使用しています。

出典）【フラット35】制度変更のお知らせ

フラット35のデメリットと注意点

フラット35には、以下のようなデメリットや注意点もあります。

借入金利が比較的高い

フラット35は、一般的な変動金利型の住宅ローンに比べて、借入時の金利が高く設定されています。そのため、目先の支払いだけを考えるのであれば、毎月の返済負担が重くなります。

また、フラット35は融資率（住宅の建設費または購入価額に占めるフラット35の借入金額の割合）が9割を超えると適用金利が高く設定されます。フラット35の金利を少しでも下げたい場合は、融資率が9割以下になるように頭金を準備することが必要です。

審査に住宅の技術基準が含まれる

フラット35の審査では、住宅金融支援機構が定める住宅の技術基準が含まれます。検査機関による物件検査を受け、適合証明書を取得しなくてはなりません。そのため、一般的な住宅ローンでは必要のない手続きや費用が発生します。

フラット35はやめたほうがいい？

フラット35は全期間固定金利で借りられるため、変動金利型の住宅ローンに不安がある人におすすめです。また、申込基準を満たしていれば審査に通りやすいので、高齢の人や個人事業主、転職して間もない人など、融資を受けづらい属性の人にも向いています。

ただし、借入時の金利は比較的高く設定されています。そのため、変動金利で毎月の支払額を抑えたい人、民間金融機関の住宅ローンで金利優遇を受けられる人には向かないでしょう。自身の状況や希望を考慮し、フラット35が自分に合っているかどうかを判断することが大切です。

まとめ

フラット35は金利がずっと変わらないため、借入時に毎月の返済額や総返済額が固定されるのが特長です。申込基準を満たしていれば、一般的な住宅ローンの審査に落ちてしまった人でもローンを組める可能性があります。住宅ローンにおいて、毎月の返済額が変わらないことを重視する場合は、フラット35を検討してみてはいかがでしょうか。

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